Selten waren Kredite so billig wie zurzeit. Die fortgesetzte Niedrigzinspolitik der EZB hat die Zinsen bei Baukrediten und im Konsumentenkreditgeschäft kräftig sinken lassen. Nur beim Dispokredit machen sich Zinssenkungen nicht bemerkbar. Wer sein Konto überzieht, muss nach wie vor mit Zinssätzen von deutlich über zehn Prozent rechnen.
Stiftung Warentest: Zinshoch bei Dispokrediten
Aktuell hat die Stiftung Warentest neue Zahlen zu den Dispozinsen vorgestellt. Fast 1600 Banken wurden untersucht. Das Ergebnis ist ernüchternd. Im Schnitt liegt der Dispozins bei 11,31 Prozent. Die Bandbreite der Konditionen ist dabei groß. Vor allem im ländlichen Raum verlangen viele Institute zum Teil deutlich mehr. Zinssätze bis fast 15 Prozent sind durchaus möglich. Wer sein Konto über das Limit hinaus überzieht – im Rahmen einer sogenannten geduldeten Überziehung – muss nochmals mit Zinszuschlägen rechnen. Nur eine Minderheit der untersuchten Banken wartete mit Zinssätzen unter 8,5 Prozent auf. Der Dispokredit ist damit die mit Abstand teuerste Kreditform für Verbraucher. Eine Änderung ist nicht in Sicht.
Dispokredite bieten Bankkunden bequeme Verfügungsmöglichkeiten. Der Disporahmen sorgt dafür, dass man auch bei unvorhergesehenen oder überdurchschnittlichen Ausgaben flüssig bleibt. Insofern ist er ein sinnvolles Instrument, um die Zahlungsfähigkeit sicherzustellen. Problematisch wird es, wenn der Disporahmen dauerhaft über höhere Beträge ausgeschöpft wird. Dann entstehen schnell größere Zinsbelastungen, die sich im Zeitablauf immer weiter kumulieren.
Dispokredit umschulden: mit Raten- oder Abrufkredit
Mit einer Umschuldung lässt sich dieses Problem in den Griff kriegen. Der teure Dispokredit wird dabei durch einen normalen Ratenkredit abgelöst. Die Zinssätze für Ratenkredite sind deutlich günstiger als bei Dispokrediten. Sie liegen aktuell je nach Ausgestaltung in einer Größenordnung von sechs bis acht Prozent. Mit einem Ratenkredit lässt sich also tatsächlich viel Geld sparen. Er bietet aber noch einen weiteren Vorteil: mit den vereinbarten Ratenzahlungen wird sichergestellt, dass der Kredit auch systematisch zurückgeführt wird.
Wer mehr Flexibilität möchte, für den bietet einen Rahmen- oder Abrufkredit eine Alternative. Er wird allerdings nicht von allen Banken angeboten. Der Abrufkredit vereint Merkmale des Dispo- und des Ratenkredits. Wie beim Dispo kann im vereinbarten Rahmen flexibel verfügt werden, wie beim Ratenkredit fallen regelmäßige Zins- und Tilgungsraten an. Die Konditionen von Abrufkrediten sind ähnlich wie bei Ratenkrediten.