Es ist selten ein Problem, Kreditangebote zu finden. Ob für die Realisierung von Konsumwünschen oder größere Vorhaben, zum Beispiel den Immobilienerwerb – praktisch für jeden Kreditbedarf existieren zahlreiche Angebote. Kredite über das Internet werden dabei immer öfter genutzt. Hier einige Tipps, worauf Sie bei den Konditionen achten sollten:
Haushaltsrechnung – die eigenen Kreditspielräume ermitteln
Wenn Sie an einen Kredit denken, sollten Sie zunächst prüfen, welche Spielräume Sie tatsächlich für die hiermit verbundenen Zins- und Tilgungsverpflichtungen haben. Hier kann eine Haushaltsrechnung hilfreich sein. Dabei werden die monatlichen Ausgaben (für Lebenshaltung, Wohnung, Kfz-Kosten, Versicherungen usw.) den monatlichen Einnahmen (Lohn/Gehalt, Kapitaleinkünfte, Mieteinnahmen usw.) gegenübergestellt. Einmalausgaben und -einnahmen sind monatlich abzurechnen. Auch unvorhergesehene Belastungen sollten Sie berücksichtigen. Der verbleibende Überschuss der Einnahmen über die Ausgaben gibt den Betrag an, den Sie maximal im Monat für eine Rate aufbringen können. Sehr viele Kreditanbieter beziehen eine Haushaltsrechnung mit in ihre Bonitätsbeurteilung ein. Wenn nicht genügend finanzieller Spielraum besteht, sollten Sie überlegen, ob Sie den Kredit tatsächlich benötigen oder ob Sie Ihren Spielraum durch Umschuldungen erweitern können.
Zinsen, Rate und Laufzeit – wesentliche Konditionen
Die – meist monatliche – Ratenzahlung hängt vom Kreditbetrag, den Zinsen und sonstigen Kreditkosten sowie der Laufzeit ab. Dabei gilt bei feststehendem Kreditbetrag und gegebenen Kosten: Je kürzer die Laufzeit, umso höher die Kreditrate und umgekehrt. Die monatliche Belastung lässt sich mit der Wahl der Laufzeit beeinflussen. Viele Online- und Direktkreditanbieter haben in ihren Portalen einen Kreditrechner (zum Beispiel hier: https://www.onlinekredit.de/kredit/rechner.php) integriert, mit dem Sie die Rate für unterschiedliche Kreditbeträge und -laufzeiten einfach ermitteln können. Eine wichtige Vergleichsgröße zur Beurteilung der Kreditkosten ist der sogenannte Effektivzins. Er berücksichtigt neben dem (Nominal)zinssatz auch weitere Kreditkosten, zum Beispiel Bearbeitungsgebühren. Daneben sollten Sie auf weitere wichtige Konditionen achten: Ist der Zinssatz über die gesamte Laufzeit fest oder kann er zwischenzeitlich angepasst werden? Sind vorzeitige Tilgungen, Ratenaussetzungen oder -anpassungen möglich? Welche Sicherheiten sind zu stellen?
Am Markt besteht bei den Konditionen eine große Bandbreite. Sie sollten auf jeden Fall vergleichen. Neben dem Effektivzins empfiehlt es sich bei Kreditvergleichen, auch die übrigen Kreditbedingungen zu berücksichtigen.
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